Cosa rischia il garante di un mutuo: non c’è solo l’impegno di subentro

Garante del mutuo: non rischia solo di dover pagare le rate mancanti in caso di subentro. Ecco tutte le altre opzioni nascoste di cui sapere 

Quando si accetta di diventare garante per un mutuo, si compie un gesto di grande fiducia e altruismo. In effetti, accettare questo ruolo significa mettersi a disposizione di una persona cara o di qualcuno a cui si tiene particolarmente, offrendo un sostegno concreto per raggiungere un obiettivo importante come l’acquisto di una casa. Tuttavia è fondamentale comprendere a fondo quali sono i rischi e gli impegni che ne derivano.

Non si tratta di una semplice firma su un documento, ma di un atto che può avere ripercussioni significative sulla propria situazione economica e patrimoniale. Spesso si pensa che il ruolo del garante si limiti a un semplice atto di supporto morale o formale, quasi come una formalità per aiutare il mutuatario ad ottenere il finanziamento. Ma la realtà è ben più complessa e comporta responsabilità concrete che è necessario valutare con attenzione.

Il garante: un ruolo chiave nella concessione del mutuo

Il garante, o fideiussore, è una figura essenziale quando la banca valuta la concessione di un mutuo. In pratica si impegna a intervenire economicamente nel caso in cui il debitore principale non sia più in grado di sostenere le rate. Questo significa che la banca considera il garante una sorta di “polizza assicurativa” aggiuntiva per tutelarsi dal rischio di insolvenza.

Ma cosa comporta tutto questo, concretamente?

• Subentro nel pagamento delle rate: se il debitore principale non paga, il garante è obbligato a farlo. La banca può agire direttamente su di lui senza dover avviare complesse procedure legali contro il mutuatario.
• Compromissione della situazione finanziaria: l’impegno come garante viene registrato e considerato nel calcolo della capacità di indebitamento personale. Questo può limitare la possibilità di accedere a futuri finanziamenti.
• Rischio di pignoramento: in caso di insolvenza, il garante potrebbe subire il pignoramento dei propri beni, compresa l’abitazione, se utilizzata come garanzia.

Non solo subentro: gli altri rischi nascosti per un garante del mutuo

Essere garante di un mutuo non è solo una questione di intervenire nei pagamenti. Ci sono altre implicazioni che spesso vengono trascurate, ma che possono avere un forte impatto sulla vita personale e finanziaria.

• Responsabilità per l’intero importo del mutuo

Essere garante significa rispondere per la totalità del debito residuo, non solo per le rate non pagate. Questo vuol dire che, anche se il debitore ha già saldato una parte del mutuo, il garante può essere chiamato a coprire tutto il rimanente.

• Durata dell’impegno

Il ruolo di garante non si esaurisce finché il mutuo non è completamente estinto. Questo implica un impegno potenzialmente lungo decenni, che può creare incertezze per il futuro.

• Effetti sulla propria affidabilità creditizia

Anche se non si viene chiamati a pagare, il solo fatto di essere garante può incidere sul proprio profilo creditizio. Ad esempio, un istituto di credito potrebbe considerare l’impegno come garante un ostacolo per concedere un nuovo prestito.

Diventare garante di un mutuo è un atto di grande responsabilità e fiducia, ma è fondamentale affrontare questa scelta con consapevolezza. Non si tratta solo di un impegno morale: le conseguenze finanziarie possono essere significative e di lunga durata. Valuta attentamente i rischi, considera tutte le opzioni e, soprattutto, non avere timore di dire di no se ritieni che il peso dell’impegno possa compromettere la tua serenità economica e personale.

Assicurazione mutuo, una carta preziosa

Un’opzione che può rivelarsi particolarmente utile, sia per il mutuatario che per il garante, è la stipula di un’assicurazione sul mutuo. Questo tipo di polizza interviene nei casi di insolvenza dovuti a eventi imprevisti, come la perdita del lavoro, un infortunio grave o, nei casi più estremi, il decesso del debitore principale. Grazie a questa copertura, il garante può sentirsi più tutelato, poiché l’assicurazione provvede a saldare le rate mancanti o l’intero importo residuo del mutuo, evitando che il peso del debito ricada su di lui.

Sebbene comporti un costo aggiuntivo, l’assicurazione rappresenta una soluzione pratica per gestire situazioni impreviste, assicurando maggiore serenità a tutte le parti coinvolte. Prima di sottoscrivere una polizza, è importante valutarne attentamente i termini e scegliere quella più adatta alle proprie esigenze specifiche.